最近好多朋友在問助優(yōu)貸靠不靠譜，這個(gè)新興貸款平臺(tái)到底有什么門道？今天咱們就來扒一扒它的老底。從運(yùn)營(yíng)資質(zhì)到產(chǎn)品類型，從申請(qǐng)攻略到避坑指南，重點(diǎn)說說它的三大核心優(yōu)勢(shì)和兩個(gè)致命短板。看完這篇，你不僅能搞懂助優(yōu)貸的利息算法，還能學(xué)會(huì)怎么判斷自己適不適合申請(qǐng)，順便教你幾招防套路的小技巧。

一、助優(yōu)貸的廬山真面目

先說點(diǎn)實(shí)在的，助優(yōu)貸2018年成立那會(huì)兒，主要給小微企業(yè)做經(jīng)營(yíng)貸。這兩年轉(zhuǎn)型做個(gè)人消費(fèi)貸，現(xiàn)在App首頁推的都是3萬到20萬的信用貸產(chǎn)品。注冊(cè)資本實(shí)繳5個(gè)億，這個(gè)數(shù)字在網(wǎng)貸平臺(tái)里算中上水平。不過要注意，他們家的放款機(jī)構(gòu)經(jīng)常換，上個(gè)月還是XX信托，這個(gè)月就變成XX消費(fèi)金融公司了。

重點(diǎn)來了：查了銀監(jiān)會(huì)備案信息，確實(shí)有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，不過合作資金方的資質(zhì)參差不齊。有用戶反映申請(qǐng)時(shí)顯示的資方和實(shí)際放款方不一致，這個(gè)咱們后面細(xì)說。

二、產(chǎn)品線全解析

現(xiàn)在主推三款產(chǎn)品：

1. 優(yōu)享貸：額度3-15萬，日息0.03%起，最長(zhǎng)36期。適合有社保公積金的上班族

圖片來源：www.zyyce.com

2. 生意金：最高50萬，等額本息還款，要求營(yíng)業(yè)執(zhí)照滿2年

3. 應(yīng)急錢包：5000元以下小額，7天免息，但手續(xù)費(fèi)有點(diǎn)坑

特別提醒：他們的利率算法很迷，頁面顯示最低日息0.02%，實(shí)際審批下來普遍在0.05%-0.08%之間。有個(gè)用戶借了5萬，分12期總共要還5萬8，這IRR年化算下來都超過24%了。

三、申請(qǐng)避雷指南

按照官方說法，申請(qǐng)流程就三步：手機(jī)注冊(cè)→刷臉認(rèn)證→等審批。但實(shí)操起來你會(huì)發(fā)現(xiàn)：

? 要授權(quán)通訊錄和半年通話記錄（這個(gè)很要命）
? 必須開通存管賬戶，綁卡時(shí)容易失敗
? 審批通過后還要二次確認(rèn)，放款時(shí)間1-3天不等

重點(diǎn)說下征信問題：查征信上征信是肯定的，而且他們家用的是百行征信+央行征信雙系統(tǒng)。有用戶只是點(diǎn)了額度測(cè)試，第二天就收到征信查詢記錄，這個(gè)操作真的騷。

四、用戶真實(shí)吐槽現(xiàn)場(chǎng)

收集了黑貓投訴平臺(tái)的200多條記錄，槽點(diǎn)主要集中在：

? 提前還款要收剩余本金3%的違約金
? 自動(dòng)扣款不提醒，容易造成逾期
? 客服永遠(yuǎn)在排隊(duì)，解決問題靠拖字訣

不過也有好評(píng)，有個(gè)體戶王姐說：“急用錢時(shí)確實(shí)能救命，比銀行快多了，就是利息能再低點(diǎn)更好。”所以說到底還是看個(gè)人需求，短期周轉(zhuǎn)可以試試，長(zhǎng)期借貸不推薦。

五、這五種人千萬別碰

摸著良心說，以下人群建議繞道：
1. 征信有當(dāng)前逾期的（秒拒沒商量）
2. 網(wǎng)貸申請(qǐng)記錄超過5條的（大數(shù)據(jù)過不了）
3. 自由職業(yè)沒銀行流水的（要額外提供資產(chǎn)證明）
4. 想借新還舊的（容易掉進(jìn)債務(wù)黑洞）
5. 追求超低利率的（老老實(shí)實(shí)找銀行吧）

最后提醒：任何貸款都要量力而行，別看廣告吹得天花亂墜，到手的是真金白銀，要還的可是血汗錢。助優(yōu)貸作為應(yīng)急選擇還行，但千萬別養(yǎng)成依賴網(wǎng)貸的習(xí)慣。實(shí)在拿不準(zhǔn)的話，建議先打份征信報(bào)告，找個(gè)懂行的朋友幫你看看再做決定。