最近好多朋友都在問(wèn)小贏卡貸款到底靠不靠譜，今天我們就來(lái)扒一扒這個(gè)平臺(tái)的背景資質(zhì)、貸款產(chǎn)品、用戶真實(shí)反饋和潛在風(fēng)險(xiǎn)。從持牌信息到年化利率，從申請(qǐng)門檻到逾期處理，咱們用真實(shí)數(shù)據(jù)和案例說(shuō)話，幫你判斷這個(gè)平臺(tái)是否值得嘗試。文章最后還會(huì)給到避坑指南，看完你就知道該怎么選了。

一、先看看這家公司什么來(lái)頭

小贏卡背靠小贏科技，這家公司2014年在深圳成立，2018年就在美國(guó)紐交所上市了（股票代碼：XYF）。不過(guò)這里有個(gè)問(wèn)題——他們家的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照是2021年拿到的，注冊(cè)資本5個(gè)億，這個(gè)資金規(guī)模在行業(yè)里算中等水平吧。

重點(diǎn)來(lái)了：現(xiàn)在國(guó)家規(guī)定跨省放貸需要50億注冊(cè)資本，所以小贏卡現(xiàn)在主要做的是助貸業(yè)務(wù)，也就是幫銀行和其他持牌機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。這點(diǎn)在APP里借款合同上能看到，實(shí)際放款方可能是眾邦銀行、海峽銀行這些地方商業(yè)銀行。

二、貸款產(chǎn)品到底劃不劃算

目前主推的是小贏卡貸和小贏易貸兩種產(chǎn)品：

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

? 額度范圍：2千-20萬(wàn)（資質(zhì)好的能到30萬(wàn)）
? 借款期限：3-12個(gè)月靈活選
? 年化利率：7.9%-24%（資質(zhì)不同差別很大）
? 最快5分鐘到賬，支持提前還款

不過(guò)注意看合同！有用戶反映實(shí)際綜合成本可能包含平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，比如借1萬(wàn)分期12個(gè)月，雖然合同寫(xiě)年化15%，但加上各種費(fèi)用實(shí)際要還1.2萬(wàn)左右，相當(dāng)于實(shí)際年化利率超過(guò)20%。這點(diǎn)一定要自己用IRR公式算清楚。

三、申請(qǐng)門檻比銀行低多少

官方說(shuō)的基本條件就三條：
1. 22-55周歲大陸居民
2. 有穩(wěn)定收入來(lái)源
3. 征信無(wú)嚴(yán)重逾期

但實(shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，就算征信有輕微逾期（比如2年內(nèi)有3次1個(gè)月內(nèi)的逾期記錄），也有概率通過(guò)審批。不過(guò)通過(guò)率高的代價(jià)就是——額度普遍偏低，很多用戶首借額度都在8000以下，需要按時(shí)還款才能提額。

四、用戶真實(shí)評(píng)價(jià)兩極分化

翻了200多條投訴平臺(tái)和論壇帖子，發(fā)現(xiàn)主要槽點(diǎn)集中在：
? 提前還款照樣收全額利息（這個(gè)要重點(diǎn)看合同條款）
? 部分用戶借款后收到其他平臺(tái)推銷電話
? 系統(tǒng)自動(dòng)扣款有時(shí)會(huì)延遲導(dǎo)致逾期

不過(guò)好評(píng)也不少，特別是急用錢的時(shí)候：
? 確實(shí)能做到當(dāng)天放款
? 審批不查支付寶/微信流水
? 疫情期間給部分用戶延期還款

五、這些風(fēng)險(xiǎn)你必須知道

1. 擔(dān)保費(fèi)爭(zhēng)議：雖然宣傳時(shí)說(shuō)"無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保"，但有用戶發(fā)現(xiàn)合同里包含擔(dān)保公司服務(wù)費(fèi)，費(fèi)率在借款金額的0.5%-2%之間
2. 征信記錄方式：有的放款方會(huì)上報(bào)"消費(fèi)金融"類貸款記錄，頻繁使用可能影響后續(xù)房貸審批
3. 暴力催收投訴：2022年第三季度聚投訴平臺(tái)上有37條相關(guān)投訴，主要集中在逾期3天后的電話轟炸

最后說(shuō)句實(shí)在話，小贏卡作為上市公司的產(chǎn)品，在合規(guī)性上比很多小平臺(tái)強(qiáng)，但利息確實(shí)比銀行高。建議急用錢且能接受成本的可以短期周轉(zhuǎn)，長(zhǎng)期借款還是優(yōu)先考慮銀行系產(chǎn)品。記得按時(shí)還款，別讓網(wǎng)貸影響你的征信大數(shù)據(jù)！