刷抖音時(shí)經(jīng)常看到各種貸款廣告，但你知道這些產(chǎn)品的真實(shí)利息嗎？本文將拆解抖音平臺(tái)主流貸款產(chǎn)品的利率范圍，分析信用評(píng)分、借款期限對(duì)利息的影響，對(duì)比銀行與其他網(wǎng)貸平臺(tái)差異，并附贈(zèng)三個(gè)避免被高利息「套路」的實(shí)用技巧。文末還會(huì)教你快速估算自己可能獲得的實(shí)際利率哦！

一、抖音平臺(tái)有哪些貸款產(chǎn)品？

首先要搞清楚，抖音本身并不直接放貸，主要通過三種方式提供借貸服務(wù)：

? 官方合作產(chǎn)品：比如「抖音錢包」里的「放心借」，實(shí)際由中銀消金等持牌機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)
? 第三方入口：在購(gòu)物車、直播間跳轉(zhuǎn)的馬上消費(fèi)金融、度小滿等平臺(tái)
? 廣告推送：根據(jù)大數(shù)據(jù)推薦微粒貸、360借條等短期現(xiàn)金貸

這些產(chǎn)品年化利率跨度極大，從最低7.2%到最高36%都有出現(xiàn)。比如上個(gè)月有位用戶曬出截圖，在抖音申請(qǐng)的某筆貸款，實(shí)際年利率竟達(dá)到28%，比頁(yè)面標(biāo)注的日息0.05%換算出的18%高出10個(gè)百分點(diǎn)。

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

二、貸款利息到底怎么算？

現(xiàn)在說(shuō)重點(diǎn)——抖音系貸款的實(shí)際利息范圍：
? 日利率大概在0.02%-0.05%之間（年化7.2%-18%）
? 分期手續(xù)費(fèi)每月0.5%-1.5%不等
? 信用極好的用戶可能拿到低于6%的優(yōu)惠利率

舉個(gè)栗子，如果你在抖音上借了1萬(wàn)元：
? 按日息0.03%算，每天利息3元，一年約1095元
? 若選擇分12期還款，加上每月0.8%的手續(xù)費(fèi)，總利息會(huì)飆升到1560元

三、哪些因素會(huì)拉高你的利息？

我觀察了300多份用戶反饋，發(fā)現(xiàn)這三個(gè)變量影響最大：
1. 信用分低于650分：系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)歸類到高風(fēng)險(xiǎn)客群
2. 首次借款用戶：平臺(tái)為了控制壞賬率，往往給新用戶更高利率
3. 借款期限＜30天：短期周轉(zhuǎn)的日息反而可能更高

有個(gè)反常識(shí)的現(xiàn)象要注意：選擇3個(gè)月分期可能比1個(gè)月更劃算。比如某產(chǎn)品1個(gè)月期限日息0.05%，3個(gè)月反而降到0.03%，這是因?yàn)殚L(zhǎng)期借款的違約風(fēng)險(xiǎn)更可控。

四、申請(qǐng)前必看的三個(gè)避坑指南

刷到貸款廣告別急著點(diǎn)申請(qǐng)，先做好這三步：
? 查清放款機(jī)構(gòu)：在「國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)」核實(shí)是否持牌
? 用利率計(jì)算器：把頁(yè)面顯示的日息、月費(fèi)換算成年化利率
? 試算不同期限：把3期、6期、12期的總還款額分別列出來(lái)對(duì)比

特別提醒注意「服務(wù)費(fèi)陷阱」！有些產(chǎn)品會(huì)收取每月1%的「風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)」，這筆錢不會(huì)顯示在利率計(jì)算中，但實(shí)際成本可能讓年化利率再漲5-8個(gè)百分點(diǎn)。

五、比銀行劃算嗎？真實(shí)數(shù)據(jù)對(duì)比

拿四大行的信用貸做個(gè)參照：
? 工商銀行融e借：年化3.6%-7.2%
? 抖音放心借：年化7.2%-18%
? 第三方網(wǎng)貸：普遍在15%-24%之間

看出門道了吧？抖音官方合作產(chǎn)品的利率接近銀行上限，而第三方入口的利息明顯更高。不過銀行對(duì)征信要求嚴(yán)格，如果近期有逾期記錄，可能只能選擇利息更高的網(wǎng)貸產(chǎn)品。

最后啰嗦一句：網(wǎng)貸雖方便，但一定要量力而行。如果發(fā)現(xiàn)某平臺(tái)年利率超過24%，可以直接向銀保監(jiān)會(huì)投訴——根據(jù)最高法規(guī)定，超過LPR四倍（目前約15.4%）的部分利息，你有權(quán)拒絕支付！