最近總有人問我"閃銀借錢靠不靠譜"，說實(shí)話，作為一個(gè)經(jīng)常研究網(wǎng)貸平臺(tái)的老司機(jī)，我特意花了一周時(shí)間扒了扒這個(gè)平臺(tái)的底細(xì)。這篇文章會(huì)從平臺(tái)資質(zhì)、貸款流程、用戶真實(shí)反饋三個(gè)維度分析，重點(diǎn)說說它的利息算法、逾期處理這些大家最關(guān)心的點(diǎn)，最后還會(huì)教你怎么判斷這類網(wǎng)貸平臺(tái)是否正規(guī)。對(duì)了，文末有防坑指南，著急用錢的朋友一定要看到最后。

一、先搞清閃銀的來頭再說借錢

第一次聽說閃銀的人可能有點(diǎn)懵，這平臺(tái)到底什么背景？查了工商信息發(fā)現(xiàn)，它2013年就成立了，注冊資本10億（雖然實(shí)繳可能沒這么多），合作機(jī)構(gòu)里能看到新網(wǎng)銀行、百信銀行這些正規(guī)軍。不過要注意，現(xiàn)在很多網(wǎng)貸APP都叫"閃銀"，認(rèn)準(zhǔn)"北京閃銀奇異科技有限公司"開發(fā)的才是正主。

重點(diǎn)看三點(diǎn)資質(zhì)：? ICP許可證：在工信部官網(wǎng)能查到備案? 銀行存管系統(tǒng)：錢不經(jīng)過平臺(tái)賬戶? 放貸機(jī)構(gòu)公示：在APP里能看到具體哪家銀行/消費(fèi)金融公司放款不過我發(fā)現(xiàn)，他們部分貸款產(chǎn)品的年化利率接近36%，剛好卡在法律規(guī)定上限，這點(diǎn)后面會(huì)細(xì)說。

圖片來源：www.zyyce.com

二、申請(qǐng)流程比想象中復(fù)雜？

實(shí)測注冊到放款大概要20分鐘，需要填身份證、刷臉認(rèn)證、綁定銀行卡這些常規(guī)操作。但有個(gè)細(xì)節(jié)要注意——它會(huì)讀取通訊錄！雖然很多網(wǎng)貸都這么干，不過建議在手機(jī)設(shè)置里關(guān)閉通訊錄權(quán)限，防止逾期時(shí)被爆聯(lián)系人。

貸款產(chǎn)品主要分兩種：1. 新人專享：額度3000-5000，期限7-14天（利息較高）2. 常規(guī)借款：額度最高5萬，可分3-12期通過率方面，根據(jù)網(wǎng)友反饋，征信有當(dāng)前逾期的基本沒戲，大數(shù)據(jù)花了的可能給個(gè)小額度。有個(gè)朋友芝麻分650，秒批了8000，但另一個(gè)信用卡有90天逾期的直接被拒。

三、用戶吐槽最多的三大槽點(diǎn)

翻了黑貓投訴上的3700多條投訴，發(fā)現(xiàn)問題主要集中在：? 自動(dòng)扣款失敗卻算逾期（綁定銀行卡要留足余額）? 提前還款照樣收全額利息（簽合同前要看清楚條款）? 暴力催收（逾期3天就爆通訊錄）

不過也有好的評(píng)價(jià)，比如有個(gè)大學(xué)生急用3000交房租，從申請(qǐng)到到賬15分鐘搞定，雖然利息高了點(diǎn)但確實(shí)解了燃眉之急。所以這個(gè)平臺(tái)到底能不能用？我的建議是：短期周轉(zhuǎn)可以，長期借貸慎重。

四、教你四招避開網(wǎng)貸陷阱

1. 查放款方征信上報(bào)情況：有些貸款不上征信，但會(huì)影響大數(shù)據(jù)2. 用IRR公式算真實(shí)年利率（別信日息0.05%這種話術(shù)）3. 保留所有合同截圖（重點(diǎn)看違約金計(jì)算方式）4. 遇到暴力催收直接打12378銀保監(jiān)會(huì)投訴

最后說句掏心窩的話：現(xiàn)在市面上正規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)不超過20家，與其到處試水，不如先打份征信報(bào)告，看看自己到底能從銀行貸多少錢。畢竟比起這些網(wǎng)貸，銀行的信用貸利息能低一半不止，你說是不是這個(gè)理？