2018年網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷嚴(yán)格整頓，本文盤(pán)點(diǎn)當(dāng)年活躍的合規(guī)貸款平臺(tái)，對(duì)比銀行系、消費(fèi)金融、P2P三大類(lèi)產(chǎn)品的利率、額度及風(fēng)險(xiǎn)特征。重點(diǎn)解析如何識(shí)別合規(guī)平臺(tái)資質(zhì)，揭露"砍頭息""暴力催收"等亂象，并附上借款必看的6個(gè)避坑技巧，幫助用戶(hù)在復(fù)雜環(huán)境中做出安全選擇。

一、2018年還能用的貸款平臺(tái)有哪些？

記得那年監(jiān)管特別嚴(yán)，好多小平臺(tái)都消失了。先說(shuō)銀行系的吧，建行快e貸、招行閃電貸這些算是穩(wěn)的，年利率基本在5%-8%，不過(guò)審核嚴(yán)得很。然后是持牌消費(fèi)金融公司，像馬上消費(fèi)金融、招聯(lián)好期貸，利率普遍12%-24%，適合征信有點(diǎn)小瑕疵的用戶(hù)。

P2P這塊要特別小心，當(dāng)時(shí)拍拍貸、宜人貸這些頭部平臺(tái)還能正常運(yùn)營(yíng)，但問(wèn)題平臺(tái)暴雷新聞每個(gè)月都有。有同事投的某個(gè)高返利平臺(tái)，結(jié)果老板跑路了...建議大家優(yōu)先選已接入銀行存管的平臺(tái)。

二、選貸款平臺(tái)必看這5個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)

1. 查牌照：這個(gè)最重要！當(dāng)時(shí)合規(guī)平臺(tái)必須展示電信增值業(yè)務(wù)許可證，還有銀行存管協(xié)議截圖，現(xiàn)在想想有些平臺(tái)連這個(gè)都沒(méi)有，真是后怕

2. 算實(shí)際利率：有些宣傳日息0.03%，實(shí)際年化能到18%。教大家個(gè)辦法——直接問(wèn)客服要IRR內(nèi)部收益率，這才是真實(shí)借款成本

圖片來(lái)源：www.zyyce.com

3. 看用戶(hù)評(píng)價(jià)：重點(diǎn)看黑貓投訴、聚投訴上的內(nèi)容，如果大量投訴砍頭息、暴力催收的，直接pass

三、這些隱性收費(fèi)千萬(wàn)要警惕

當(dāng)時(shí)有個(gè)朋友在某平臺(tái)借2萬(wàn)，合同里居然有"服務(wù)管理費(fèi)每月3%"，算下來(lái)一年多交7200！還有的平臺(tái)提前還款要收5%違約金，這些坑現(xiàn)在都寫(xiě)在《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》里了。

特別注意那種需要先交保證金、驗(yàn)資費(fèi)的，十有八九是詐騙。記得18年8月有個(gè)典型案例，受害者先交了299元會(huì)員費(fèi)，結(jié)果根本不放款...

四、我的親身避坑經(jīng)驗(yàn)分享

1. 別被"秒批"迷惑：真正合規(guī)平臺(tái)至少要查征信、驗(yàn)證社保，那些秒批的基本都是高利貸

2. 合同要逐字看：重點(diǎn)看逾期罰息計(jì)算方式、債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款，有些平臺(tái)會(huì)把債務(wù)打包賣(mài)給第三方催收

3. 保留所有證據(jù)：從申請(qǐng)頁(yè)面截圖到還款記錄，最好用公證云存證，后來(lái)有個(gè)粉絲就是靠這個(gè)打贏了官司

五、2018年特殊政策影響

那年出臺(tái)的141號(hào)文規(guī)定：所有貸款綜合年化利率必須明示，所以大家看到平臺(tái)突然下架產(chǎn)品，多半是在調(diào)整費(fèi)率。還有件大事——百行征信正式成立，很多平臺(tái)開(kāi)始查詢(xún)多頭借貸數(shù)據(jù)。

有個(gè)冷知識(shí)：當(dāng)年通過(guò)支付寶生活號(hào)申請(qǐng)的貸款，其實(shí)資金方大多是重慶的小貸公司，這類(lèi)主體放款會(huì)影響后續(xù)銀行房貸審批，很多人中招了都不知道。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，2018年既是網(wǎng)貸合規(guī)元年，也是風(fēng)險(xiǎn)集中暴露期。現(xiàn)在回頭看，那些堅(jiān)持36%利率紅線、主動(dòng)披露壞賬率的平臺(tái)，確實(shí)活到了現(xiàn)在。不過(guò)時(shí)代變了，建議大家還是優(yōu)先考慮銀行正規(guī)渠道，畢竟安全才是理財(cái)?shù)牡谝灰x。