最近網(wǎng)上關于自融自保貸款平臺的討論挺多，有人說利息低放款快，也有人被坑得血本無歸。今天咱們就掰開揉碎了講講，這類平臺到底是怎么運作的？普通人遇到這類貸款要注意哪些坑？文章會從平臺模式、核心風險、識別方法等5個關鍵點展開，幫你看清這類特殊貸款的真面目。

一、自融自保平臺的底層邏輯是什么？

說白了就是左手倒右手的把戲。比如某家P2P公司，表面上做借貸中介，實際上自己注冊個空殼企業(yè)當借款人。用投資人的錢放貸給自家馬甲公司，再用這些虛假借款項目吸引更多投資人進場。

這類平臺最明顯的特征是資金流向不透明。你可能看到平臺展示的借款項目年化12%，但壓根不知道這些錢最后進了誰的口袋。去年暴雷的"鑫X貸"就是個典型，事后發(fā)現(xiàn)90%的借款企業(yè)都是關聯(lián)公司。

二、為什么有人愿意鋌而走險？

先說客觀原因：傳統(tǒng)金融機構審核嚴、放款慢，很多急用錢的人等不起。而自融平臺審核流程就是個擺設，填個身份證號半小時到賬，這對急著周轉的人確實有吸引力。

再說主觀因素：高收益誘惑太要命。有些平臺打著"年化收益18%保本保息"的旗號，比銀行理財高好幾倍。我認識個退休阿姨，把養(yǎng)老錢全投進去，結果平臺跑路時連本金都沒拿回來。

圖片來源：www.zyyce.com

三、這類平臺常用的3大障眼法

1. 偽造借款資料：PS營業(yè)執(zhí)照、虛構財務報表都是常規(guī)操作，某平臺甚至用電視劇截圖當辦公場地照片

2. 資金池運作模式：把新投資人的錢直接用來還舊投資人的利息，只要不斷有人入場就能維持，但雪球滾大了遲早崩盤

3. 虛假擔保套路：號稱有第三方擔保公司兜底，實際上擔保公司也是自家開的，真出事了根本賠不起

四、普通人怎么避開這些坑？

首先查平臺資質要看仔細。正規(guī)小貸公司必須掛出地方金融辦批文編號，這個在官網(wǎng)底部能查到。如果平臺連經(jīng)營地址都不敢寫，趕緊跑就對了。

再說個實用方法：試著申請?zhí)崆摆H回。如果平臺找各種理由拖延，或者要收高額手續(xù)費，八成是資金鏈有問題。去年暴雷前，XX貸突然把贖回期限從T+1改成T+30，這就是明顯信號。

五、遇到問題該怎么補救？

如果已經(jīng)中招，第一時間做這3件事：

1. 保留所有轉賬記錄和合同，哪怕平臺跑路了也要保存電子證據(jù)

2. 立即向銀保監(jiān)會和金融辦舉報，現(xiàn)在各地都有非法集資舉報通道

3. 聯(lián)合其他受害人報案，這類案件涉及人數(shù)多更容易引起重視

最后說句實在話，年化超過10%的理財產品都要打個問號。與其冒險碰這些野雞平臺，不如老老實實走銀行抵押貸款。雖然手續(xù)麻煩點，但至少不會讓你傾家蕩產啊。